手机支付详解（电子钱包、银联闪付、ApplePay、HuaweiPay）

手机支付技术详解（电子钱包、银联云闪付、ApplePay、HuaweiPay、三星Pay）
若干年负责前推广过银联的闪付业务并亲身测试过，因看到很多人对手机支付一知半解，甚至说ApplePay来了，安卓Pay在哪？
所以写本贴详细说明一下。
手机支付，有网上支付和网下支付两种。
网上支付，典型的就是支付宝、微信支付、华为钱包、银联在线，特点是先充值后支付（充值后就变成支付宝余额、微信零钱等），也可以不充值，绑定银行卡快捷支付，直接从银行卡扣款。
网上支付绑定银行卡时，不验证磁条信息或IC卡信息，不验卡密码（银联在线除外，要验卡密码），只验短信动态密码。
以下重点将网下的手机支付，即各种Pay。
网下支付，主要有：电子钱包闪付、银联云闪付、ApplePay、HuaweiPay、三星Pay，就是代替银行卡这张塑料片在商户的POS上刷卡支付，等同于刷银行卡。
一、电子钱包
说这个业务之前，有必要先说一下银行IC卡。IC卡除了银行账户功能，IC卡内还具备了一个存储空间用于电子现金，并具备闪付功能（即拿卡靠近闪付功能的POS机即可，不用密码，不用在小票签名）。IC卡电子现金可以在ATM上充值。
自从IC卡电子现金业务推出后，几乎没有人去用，原因：
1、一般人刷卡都愿意刷信用卡，先消费后还款，由银行借钱给我消费，还有免息期，何乐不为？
2、POS上刷电子现金手续复杂，收银员没有培训过根本不知道操作，你去刷个卡还要和收银员费口舌教她怎么刷，拉倒吧。
3、最多只能刷1000元，很多场合明显不够用。
4、电子现金等同于现金，丢失IC卡等于丢失现金，有风险。
5、电子现金无利息。
再说手机电子钱包，是银联3年前推出的业务。手机电子电子就是完全对IC卡电子现金的模拟，利用专用的安全芯片存储电子现金。这个安全芯片就是运营商提供的NFC-SIM卡
IC卡电子现金必须找台ATM才能做充值和查询。而手机电子现金可以利用手机强大的功能直接往INFC-SIM卡里面的电子现金账户充值（从绑定银行账户扣），可以随时查询电子现金余额，可以说很方便。
手机电子钱包刷卡特点是：等同于刷IC卡电子现金，手机不需要联网，不需要亮屏解锁。有的手机甚至不需要开机（如三星S3的NFC芯片和天线是做在原装电池上的，只要电池有电即可）。
但同样几乎没人使用。原因除了电子现金固有缺点外，还有：
1、由于要去运营商换NFC-SIM卡，当年只有移动比较积极，联通和电信并不支持，所以当时只限于移动用户
2、苹果手机不支持。
3、安卓手机支持型号也非常有限，只有少数几种移动定制版NFC手机型支持，如三星S3、S4，但NOTE2不支持（尽管Note2也有NFC），用户必须换手机。
4、就算手机已经支持，也要刷特定的ROM版本，有的手机原本已经好不容易支持了，用户自行升级了ROM后竟然就不支持了。尼玛这个已经不止坑爹了，可以说坑爷了。
5、支持闪付的POS机不普及，只有银联商务自己布设的POS更换为闪付POS，银行根本不热心，因为更新机子要花钱的。
因此，我们行自从推出后，除了几个员工（包括我）参与体验之外，几乎没有客户用。当地中行用了一年时间，只发展了50多个用户，真是浪费钱。
不过虽然NFC-SIM卡的电子钱包业务没人用，但NFC-SIM卡还可以用来存储公交卡，把手机当公交卡用。
二、银联云闪付
银联痛定思痛，又于去年12月推出了云闪付业务。如果说苹果有ApplePay，那么云闪付就是安卓阵营的安卓Pay
与电子钱包业务相比，有很多变化：
1、通过云来存储银行卡信息（“云闪付”因此得名），不再需要运营商的NFC-SIM卡，等于踢开运营商，移动、电信和联通支不支持该业务无所谓。
2、刷的不是电子现金，而是银行账户。不再有1000元上限。
3、POS机刷卡流程进行改进，刷磁条卡、IC卡、电子现金、云闪付、ApplePay流程完全相同，不再需要培训收银员。
4、闪付POS大力普及，根据人民银行强制规定，到2017年，所有银行POS都必须升级为闪付POS，因此使用环境即将100%具备。
5、机型支持多，只要安卓手机具备NFC、运行安卓4.4。2，即可支持，可以说几乎所有NFC的安卓手机都支持。
云闪付开通过程是下载各家银行手机银行APP，进入云闪付菜单，最后结果是在手机下载一张银行卡（可以是借记卡，也可以是信用卡）。
特点是，脱机交易，不需要手机联网。刷卡时点亮手机屏幕，靠近POS机即可，不验指纹，要验银行卡密码（具体要看各家银行自己的规定）。如果是信用卡，同样享受银行免息。
只支持安卓NFC手机，不支持苹果。
安卓的云闪付目前最大问题是，因为安卓机型众多，不是所有手机都有指纹识别，所以目前还不能实现验指纹支付。
云闪付不能在ATM取款，因此还得随身带卡，这就带来一个问题，既然我已带了银行卡，为什么还要刷手机？刷手机并未能节省时间，还是要输入密码。
三、ApplePay
其实ApplePay想进入中国很久了，但由于与银联在之间的手续费分成问题谈不拢，所以一直没能引进。今年春节终于进入中国。
前面说的云闪付只支持安卓，那么ApplePay顾名思义就只支持苹果设备（手机、ipad、苹果表）的支付，包括POS上支付。至此，手机支付总换圆满了，苹果和安卓都已经支持。
很多安卓机友抱怨安卓手机什么时候才有ApplePay这个功能。其实前面说的银联云闪付就是安卓手机支付，说起来比ApplePay还早了两个月呢。
ApplePay安全性和体验度比安卓的云闪付要好得多：手机不用亮屏，靠近POS机按一下指纹即可，小额支付免输密码。手机同样不需要联网。如果绑定的是信用卡，同样享受银行免息。
ApplePay的最大杀手是：可以在ATM上取款！银行们对苹果的支持力度可见一斑。因为这个功能，ApplePay成了银行卡最完美的替代品，出门真正可以不用带卡了。
四、HuaweiPay
HuaweiPay推出也是去年12月。
HuaweiPay需要手机有安全芯片，目前只有MateS支持。Mate8号称旗舰但没有安全芯片，不支持huaweiPay。刷卡体验和ApplePay差不多：手机不点亮，靠近POS机按一下指纹即可。
注意，这个huaweiPay和华为钱包是两码事。华为钱包就是一个普通的APP软件，只能用于线上购买华为产品和软件，根本不能在银行POS机刷的，几乎所有手机都能装，包括非华为手机。
目前HuaweiPay只支持中信银行一家，因为只有Mates一款手机，你叫银行们怎么有动力去推？
五、三星Pay
三星Pay除了支持NFC近场刷卡外，其创新点支持了磁信号安全传输技术，也就是能刷磁条卡的旧POS也能用！不过这个优势等年底就没有了，到时所有POS都将按人民银行要求升级为闪付POS。
三星Pay只支持旗舰型号：Note5、S6、S6edge、S6edge+。当然S7应该也支持。
据可靠消息，今年2月24日开始公测。估计全面推广很快了，三星旗舰手机用户不妨关注。


至于支付宝和这些PAY的的竞争。
其实没有太大竞争关系，更多的时互补关系：
1、支付宝主要用于网购，线下也有不少小商户支持，支付体验主要依赖网络。
2、上面的各种Pay主要还是用于代替银行卡，所有需要刷银行卡的场合，都能用各种Pay。大型商场收银台有多个银行POS却没见有支付宝的，这种情况非常常见。
3、支付宝的钱能进余额宝理财，但首先你得先有钱；而各种Pay如果绑定信用卡，可以先消费后还款，有免息期，卡族的最爱。

支持        

445645645 发表于 2016-4-1 21:11
楼主累了！喝口茶！

呵呵→_→谢谢^ω^

風來楽 发表于 2016-4-2 07:42
路过就帮忙顶一个

呵呵→_→

dabase3412 发表于 2016-4-3 17:04
谢谢楼主的介绍。辛苦了。。。。

谢谢看完了

shsdjg 发表于 2016-4-3 17:30
支持一下

不错⊙▽⊙。   

爱谁就谁 发表于 2016-4-15 18:05
感谢楼主详细的介绍!
另请教一下,云闪付支持同时绑多家银行卡吗?如果我已经用NFC-SIM卡存公交卡了,还能用云 ...

应该是可以的，可以测试一下。因为我还没用上nfc-sim卡。

云闪付实际上是需要把卡信息上传到云端验证，而pay的形式是安全芯片本地验证。因此pay更快捷安全，并且不需要网络支持。应该是以后发展的方向。而华为不大力推广，实际上是短视的结果

wangrf2005 发表于 2016-4-16 05:08
严重更正:云闪付可以ATM取款，至少建行就可以，本人取过多次。
楼主不要误导广大花粉 ...

你说的正确的

qzhenyu 发表于 2016-4-16 05:27
云闪付实际上是需要把卡信息上传到云端验证，而pay的形式是安全芯片本地验证。因此pay更快捷安全，并且不需 ...

正确。。。。。